은행 대출 가이드 — 신용·주담대·전세자금까지

대출은 돈을 빌리는 행위이지만, 실제로는 내 현금흐름을 미리 가져오는 일에 가깝습니다. 그래서 금리보다도 상환 방식, 중도상환 수수료, 신용 영향까지 같이 봐야 합니다.

1. 대출 종류 한눈에

• 신용대출 — 무담보, 한도 보통 연소득의 1~2배, 금리 5~10%
• 주택담보대출 (주담대) — LTV 50~80%, 금리 4~5%대
• 전세자금대출 — 보증금의 80~90%, 정부 보증 (HF·HUG)
• 디딤돌·보금자리 — 정부 정책상품, 저금리 (연 2~4%대)
• 청년 전월세대출 — 만 19~34세, 저금리·저보증금 비율
• 마이너스통장 (월 1회 한도조정) — 신용대출 변형
• 카드론·대환대출 — 고금리·신용 영향

같은 이름의 대출이라도 은행마다 조건이 달라서, 한 곳의 숫자만 보고 판단하면 손해를 볼 수 있습니다. 사전한도조회로 비교하고, 실제 실행 전에는 상환계획을 다시 계산하는 편이 좋습니다.

2. 한도 결정 요소

• DSR (총부채원리금상환비율) — 모든 대출 합산 ≤ 40% (서민 50%)
• DTI (총부채상환비율) — 주택대출 시 적용
• LTV (담보인정비율) — 주택가격 대비 대출 비율
• 신용점수 — KCB·NICE 800점+ 우대
• 재직·소득 안정성

DSR은 숫자 하나로 끝나는 게 아니라, 모든 대출의 월 상환액을 묶어서 보는 규칙입니다. 주담대와 신용대출을 같이 쓰는 경우 더 보수적으로 보게 됩니다.

3. 금리 구조

• 고정금리 vs 변동금리 — 변동은 6개월·1년 단위 갱신
• 기준금리(KOFIX·코픽스) + 가산금리(은행 마진)
• 주거래 우대 (-0.1~0.5%p)
• 급여이체·카드 사용 우대
• 신용대출은 신용점수에 따라 ±2%p

상담 전에 정할 것

• 월 상환액 상한선
• 고정금리와 변동금리 선호
• 중도상환 계획 여부
• 대출 목적이 생활비인지 자산인지

4. 신청 절차 (일반 신용대출)

• 여러 은행 사전한도조회 (신용 영향 X)
• 최저 금리·한도 비교 후 정식 신청
• 재직증명서·근로소득원천징수영수증 제출
• 대출 약정 + 인지세·근저당 설정
• 통상 1~3영업일 내 입금

대출은 서류를 빨리 내는 것보다도, 여러 은행 조건을 같은 기준으로 맞춰 비교하는 것이 더 중요합니다. 작은 금리 차이도 기간이 길면 커집니다.

5. 주담대 특화 절차

• 매매·전세 계약서 + 등기부등본
• 감정평가 (시세 확정)
• 근저당 설정 (대출액의 110~120%)
• 잔금일에 맞춰 입금 일정 조율

주담대는 단순 현금대출보다 타이밍이 훨씬 중요합니다. 계약금, 중도금, 잔금 일정이 하나라도 틀어지면 다른 비용까지 연쇄적으로 영향을 받습니다.

6. 잘못된 통념

• "여러 은행 한도 조회 = 신용 하락" → 대부분 시중은행 사전조회는 신용에 영향 X
• "신용대출 갚으면 신용 올라감" → 한도가 줄어드는 효과도 있어 일률적이지 않음
• "금리 낮은 은행이 가장 유리" → 우대조건·중도상환 수수료까지 봐야 진짜 비교

공식 출처·확인 채널

• 금융감독원 금융상품통합비교공시 — 금리·한도 비교
• 한국은행 — 기준금리·금융통계
• 각 시중은행 공식 대출 안내 페이지